Artikkelin on tuottanut OP Häme kaupallisessa yhteistyössä osana asumisen kampanjaa.
Lainaprosessissa on monia vaiheita ja huomioitavia asioita ja on tärkeää, että niihin valmistaudutaan huolella. Neuvottelussa käydään läpi asiakkaan kokonaistilanne sekä arvioidaan maksukykyä, lainalle tarvittavia vakuuksia ja omarahoitusosuuden määrää, joka käytetään rakentamisen alkuvaiheessa. Rahoitustarpeen ohella kartoitetaan myös se, millaisilla turvilla saadaan suojattua velallisten ja muun perheen talous yllätysten varalle. Vain harvalla on mahdollisuus kerryttää laina-ajan alussa säästöjä siinä määrin, että niistä saataisiin riittävä turva esimerkiksi merkittävän kustannusten nousun tai pidempiaikaisen työkyvyttömyyden varalle. Säästöillä halutaan useimmiten toteuttaa muita haaveita ja säästöt sekä niiden kertyminen halutaan suojata oman varallisuustilanteen parantamiseksi pitkällä aikavälillä.
Korkokatto rajaa lainan korkokustannuksia sovitulla aikavälillä ja varmistaa lainan pääoman lyhentymisen myös korkojen noustessa. On tärkeää varmistaa lainan lyhentyminen, sillä asunnon markkina-arvo voi muuttua ostohetkestä. Tämä on erityisen merkityksellistä, kun omarahoituksen osuus on maltillinen ja lainaa on paljon suhteessa asunnon ostohintaan tai rakennuskustannuksiin nähden.
Lainan takaisinmaksuturva auttaa elämän kriisitilanteissa. Esimerkiksi läheisiä huolehtimaan asuntolainan maksamisesta silloin, jos velallinen menehtyy yllättäen. Kodin myyminen elämän kriisitilanteessa saattaa olla haasteellista eikä myynnistä välttämättä saada odotettua hintaa, jos myyntiin on ryhdyttävä kiireellä.
Lisäksi lainaneuvottelussa varmistetaan, että lainanhakijan päivittäispalvelut ovat riittävät. Samalla sovitaan siitä, miten säästämistä jatketaan laina-aikana, jolloin talous on tasapainossa lainan lyhentyessä ja säästöjen kertyessä. Testamentin, edunvalvontavaltuutuksen ja tarvittaessa avioehdon laatiminen on ajankohtaista viimeistään, kun asunto- ja muuta omaisuutta alkaa kertyä. Myös kodin ja perheen muut vakuutukset saatetaan ajan tasalle tässä vaiheessa.
Onnistuneen rakennushankkeen keskeisimpiä tekijöitä on huolellisesti ja yhdessä rakennusalan ammattilaisten kanssa laadittu kustannusarvio. Sen avulla arvioidaan rakennushankkeen realistiset kokonaiskustannukset lupamaksuista aina piharakentamiseen saakka. Arvion tarkistaa rakennushankkeen vastaavan mestari ja se perustuu työn suorittajalta saatuihin tarjouksiin työ- ja materiaaliskustannuksista. Kustannusarvio toimii kustannussuunnittelun pohjana ja tässä vaiheessa täsmennetään hankkeen laajuutta ja yksityiskohtia. Kustannukset määräytyvät pitkälti suunnitteluvaiheessa ja asiantuntevalla suunnittelulla voidaan saada aikaan tuntuvia säästöjä. Rakennushankkeen aloituksen jälkeen on vaikeaa tehdä muutoksia, joilla olisi tuntuva kustannusvaikutus.
– Kustannusarvion laatiminen vaatii lainanhakijalta paljon taustatyötä ja kartoitusta, mutta hyvin ja tarkasti tehtynä sen merkitys kokonaisuudenhallinnan kannalta on erittäin suuri, Pia kertoo.
Asuntolainoihin liittyvä lainsäädäntö määrittää sen, että asuntolainalla rahoitetaan kustannusarvion mukaisia rakentamisen eriä. Lainaa nostetaan rakennusaikana valmiusastetodistuksia vastaan.
Palkitsevimmaksi asiaksi työssään Pia kokee sen, että saa olla mahdollistamassa asiakkaille heidän unelmakotejaan ja tukea heitä yhdessä elämän suurimmista projekteista.
– Paras kiitos on tyytyväinen asiakas, jolla on hyvä ja turvallinen tilanne myös hankkeen jälkeen, Pia kuvailee.
Pian vinkit rakennuttajille
- Talon suunnitteluvaihe on äärimmäisen tärkeä, koska silloin tehdään rakentamisen kannalta isoimmat päätökset, jotka määrittävät mitä hanke tulee maksamaan.
- Maapohjan omistusosuuksien tulee olla samat kuin rakennuksen.
- Lähesty pankkia mahdollisimman varhaisessa vaiheessa täyttämällä lainahakemus verkossa.
- Laadi kustannusarvio yhteistyössä ammattilaisten kanssa. Varaudu myös yllätyksiin, joita tulee lähes aina.
- Keskustele rahoitusratkaisusta yhteyshenkilösi kanssa ja laske miten oma tilanteesi kestää esimerkiksi korkotason- tai kustannusten nousua.
- Jokainen rakennushanke on yksilöllinen. Näin ollen mahdollinen rahoitusratkaisu räätälöidään aina asiakkaan tilanteeseen sopivaksi.