Artikkelin on tuottanut OP Häme kaupallisessa yhteistyössä osana asumisen kampanjaa.
Yksi tärkeimmistä osista asuntolainaneuvotteluissa on koron valinta. Korko vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausierien suuruuteen. Lisäksi koron valinta on olennainen osa talouden pitkän aikavälin suunnittelua. Siksi on tärkeää, että asuntolaina räätälöidään juuri sinun tarpeisiisi. Kuten meillä Hämeessä sanonta kuuluu, ”hiljaa hyvä tulee” – harkitaan ja suunnitellaan kokonaisuus huolellisesti yhdessä.
Yleistä asuntolainan koron muodostumisesta
Asuntolainan korko koostuu kahdesta osasta: marginaalista ja viitekorosta. Marginaali on asiakaskohtainen ja räätälöidään jokaiselle asiakkaalle heidän oman taloudellisen tilanteensa mukaan. Marginaaliin vaikuttavat muun muassa asiakkaan tulot, säästöt sekä lainalle saatavat vakuudet.
Viitekoroista yleisimmin käytössä on tällä hetkellä 12 kuukauden Euribor. Asiakkaalla on kuitenkin mahdollisuus valita myös lyhyempi Euribor, joko 3 tai 6 kuukauden ajanjaksolle. Viitekoron valintaan vaikuttaa oleellisesti asiakkaan oma riskinsietokyky. Markkinatilanne voi muuttua nopeasti, ja lyhyemmän viitekoron valinta tarkoittaa, että korkomuutokset vaikuttavat lainan kuukausieriin nopeammin.
Euriborin lisäksi asiakkaalla on mahdollisuus valita pankin oma OP Prime viitekoroksi. OP Prime on vakaampi vaihtoehto verrattuna Euriboriin, sillä se seuraa markkinoita rauhallisempaan tahtiin. OP Prime -viitekorolla ei ole tarkkaa tarkistuspäivää, vaan OP Osuuskunnan johtokunta päättää sen muutoksista.
OP Hämeen tarjoamat vaihtoehdot korkojen hallintaan
Koron valinnalla on merkittävä vaikutus oman talouden suunnitteluun. On tärkeää olla tietoinen omista menoista ja tulevaisuuden suunnitelmista. Lainaa valittaessa tulee lähteä siitä, mikä on itselle tärkeää ja sopivaa. Ei ole yhtä ainoaa oikeaa tapaa, vaan asuntolaina räätälöidään aina asiakkaan elämäntilanteen mukaan. Esimerkiksi on hyvä pohtia, tuntuuko turvallisemmalta pitää lyhennys aina samana vai kestääkö vaihtelut lyhennyksissä. Miten tärkeänä pidän lainani kuukausierien vakautta?
Usein vakuutamme itsemme, kotimme ja automme, mutta harva ajattelee koroilta suojautumista osana talouden vakuuttamisen suunnittelua. Korkojen hallinta tulisi mieltää osaksi vakuuttamisen kokonaisuutta. Mitä paremmin suunniteltu kokonaisuus, sitä paremmin pystyt suojautumaan taloudellisilta riskeiltä ja varmistamaan vakaamman taloudellisen tulevaisuuden. Hyvin suunnitellun lainan avulla varmistat, että pystyt myös säästämään itsellesi varapuskuria lainan hoidon ohella.
OP Hämeessä tarjoamme asiakkaillemme kaksi vaihtoehtoa korkojen hallintaan: vaihtuva viitekorko korkokatolla tai kiinteä korko. Jos sinua ei haittaa kuukausierän maltilliset muutokset, mutta haluat lukita korkotason tietylle enimmäistasolle, korkokatto voi olla sinulle sopiva vaihtoehto. Korkojen laskiessa hyödyt myös matalammasta tasosta. Ideana tässä vaihtoehdossa on rajata riskiä korkojen nousun varalta. Korkokaton suojaus maksetaan kuukausittain lainan hoidon yhteydessä, ja räätälöimme suojauksen ajan sinulle sopivaksi.
Jos koet, että nykyinen korkotaso on hyvä ja arvostat turvallisuutta, kiinteä korko voi olla sinulle parempi vaihtoehto. Tällä hetkellä kiinteä korko on lähellä nykyisiä Euribor-korkojen tasoja. Kiinteän koron avulla lainan korko ja maksuerä pysyvät samoina valitsemasi ajanjakson ajan, eikä markkinoiden heilahtelut vaikuta kuukausieriisi. Omistaja-asiakkaillemme tarjoamme lisäksi pitkän kiinteän koron koko laina-ajalle, mikä mahdollistaa joustavamman maksuohjelman.
Korkojen suojaus on erityisen tärkeää lainan ensimmäisinä vuosina, kun lainan määrä on suurimmillaan. Jos ajatus koko lainan korkoriskin hallinnasta tuntuu liian suurelta, voit harkita suojaavasi vain puolet lainasta. Tämäkin tuo jo merkittävää ennustettavuutta lainaasi ja auttaa varmistamaan, että tulosi riittävät vapaampaan elämiseen ja muiden haaveiden toteuttamiseen lainan hoidon ohella.
Me OP Hämeellä haluamme kulkea rinnallasi elämäsi matkalla ja auttaa sinua toteuttamaan asuntohaaveesi turvallisesti. Sinun ei tarvitse olla asiantuntija tullessasi asuntolainaneuvotteluun – me olemme täällä sinua varten. Kuuntelemme tarpeitasi ja autamme sinua löytämään juuri sinulle sopivimman ratkaisun. Ole rohkeasti meihin yhteydessä!
Vinkit koron valintaan:
-
Tunne taloutesi ja tulevaisuuden suunnitelmasi
On tärkeää olla tietoinen omista menoista ja tulevaisuuden suunnitelmista. Tämä auttaa sinua valitsemaan koron, joka sopii parhaiten elämäntilanteeseesi.
-
Arvioi riskinsietokykysi
Mieti, kuinka paljon vaihtelua kestät lainan kuukausierissä. Jos haluat vakautta, kiinteä korko voi olla parempi vaihtoehto. Jos taas sietokykysi on suurempi, voit harkita muuttuvaa korkoa tai korkokattoa.
-
Kysy neuvoa asiantuntijoiltamme
Muista, että sinun ei tarvitse olla asiantuntija. Me kaikki täällä OP Hämeessä olemme sinua varten ja autamme valitsemaan juuri sinulle sopivimman ratkaisun.
Tutustu lisää